4．成由勤俭败由奢
富起来很难，但穷起来却很容易，金银再多，一旦流失起来，就比流水还快。晋商的衰败，充分证明了这一点。
失去对财富的爱惜，比没有财富更穷。
财富也是有灵性的。
谁对财富有诚心，谁就应当拥有财富。
那些视财富如粪土的人，自己首先变成了粪土，财富是不屑于与他们为伍的。
富不过三代。
这是一句人人皆知的古话。就事实而言，想要发财致富的人，无不勤俭节约、矢志不渝，靠艰苦创业的精神和非凡的智慧达到目的。自身无疑是进取的一代。作为继承者，深知前辈创业的艰难，手中的银子都是从汗水中泡出来的，故也能兢兢业业、勤俭持家。有的还能把先辈的奋进精神发扬光大，创造出远胜于先辈的富足。不过，这样的毕竟有限。更多的是，继承先辈财富的时候，也就继承了其创业的艰难，惟有勇往直前，别无其他选择。所以，第一代若算创业的一代的话，那第二代就是继承的一代了。
等到了第三代，那情况就与前两代大不相同了。这时候，艰难的财富原始积累阶段已过，创业有成，前两代人的努力留下了极为难得的财富。他们完全可以坐享其成，躺在祖先的遗产上养尊处优，何必再去奋斗呢？
这个时候，人们内心贪图安逸的欲望便偷偷溜了出来，这种欲望一旦形成，那就再也无法回头。
有动物学家作过这样的实验：关在笼子里的大白鼠，只要眼前还有一粒米，就躺着不动。那怕白菜叶就在身后，只要一转身就能吃到，它也懒得动一下。直到什么食物都吃完了，才慌恐起来了。
人的懒惰和大白鼠一样。
由于有了先辈的积攒，一生可能也不会有衣食之忧，再创业不创业，对他们而言，似乎意义并不大。所以，第三代往往是“垮掉的一代”、堕落的一代、走向衰败的一代。
艰苦创业、继承发展、走向衰败，这样的“三段式”兴衰规律，似乎成为了一个定律，晋商虽打破这个定律，其中有很多都富过了三代，甚至五代、十代，然而最终他们所走的仍然是这样一个过程。
晋商大多是家族制企业，其兴衰史对这一定律有所打破，但多是符合的，是这一定律的验证。
“介休有个三不管，侯奎灵哥二大王。”民谣中所说的侯奎是介休赫赫有名的富商侯荫昌的侄孙。这位阔少，之所以与另两家富商冀家冀国宝的长孙和郭家郭可观的弟弟一起成为谁也不敢管的恶棍，就在于他们一个个都是为富不仁、横行霸道的纨绔之徒，是介休的一大公害。三恶少平日沉醉于声色犬马、斗富、吸鸦片之中难以自拔。他们身上，哪里还有其曾祖辈来字辈开设“蔚字五联号”票号的气魄和胆识？更找不见其先祖人称“侯百万”的侯兴域等走南闯北、艰苦创业的精神！甚至连其祖辈侯荫昌等的昌字辈那种勉力维持的忍耐也没有。
他们根本就是其先辈财富所衍生的寄生虫，既无守祖业之能，又无做人之德，把几代人辛辛苦苦积累的家业，交给这样的不肖子孙，侯家的几代积聚起来的财富“何愁”不能耗尽？
富可敌国的家业在他们手中葬送了，连自身也被活活冻死了。这样的结局让人觉得可怜而又可耻。
侯家的兴衰，是过了三代，但却未跳出“三段式”规律。事实上，晋商大多都是如此。
平遥毛氏的兴衰同侯家相差不远。
毛氏家业的创始人毛鸿翙原为日升昌票号副经理，因与经理雷履泰不和，便去介休侯家开办蔚泰厚等五家票号，称为“蔚字五联号”，与日升昌争雄。由于毛鸿翱创立的票号为侯家带来了滚滚财富，使侯家家业大发。为表其功，侯家除在其票号蔚泰厚、新泰厚各为毛鸿翱顶身股一股外，还特许毛氏子孙世代在其票号中参股。
这样，毛家的家业开始勃发了。除过每个账期丰厚的身股分红外，参股获利就更多了。到了光绪初年，毛家股份占到了蔚泰原股份的近五分之一。
到了毛鸿翙之孙毛履泰时，毛家进入了极盛期。除过继续持有蔚字票号的参股外，自己还开设了永泰庆和永泰裕票号、永泰昌钱庄、晋泰昌布庄、日生烟店。富丽豪华的“毛家堡”的修建，足以显示毛家的富有。
但毛履泰之后，毛家子孙却都成了败家子。他们只会吃喝玩乐、大吸鸦片，把其祖先积攒的所有财富挥霍殆尽还不够，连自身也沦落街头，整日为能否苟延残喘而担忧。如果有人说，他们是中国票号的重要创始人之一毛鸿翙的后代，恐怕无人会相信。
他们连命都保不住了，哪里还会去创业？！
毛家的兴衰，虽然也过了三代，但仍未逃脱“三段式”规律。
成由谦逊败由奢。贫穷固然可怕，富足却更让人胆寒。贫穷时，可怕的是由贫穷导致的困苦，难以忍受；富足时，可怕的，不再是困苦，而是奢侈。
挥霍财富是浪费、是犯罪，更是对自身心性、灵魂的侵蚀。一旦进取心丧失了，财富还会有吗？堆积如山的金银，如果流失起来，那比流水还快。所以，没有进取心比没有财富更穷！
现今社会上有一种普遍现象，颇能发人深省，那就是穷人、很穷很穷的人，一旦“阔起来了”，尤其是一夜暴富起来之后，几乎都毫无例外地选择“腐败”。由过去的爱财如命变为挥金如土的时候，自身也就由物质贵族变为精神乞丐了。
无疑，这是一种社会病。
与其说是富贵病，不如说是典型性贫穷病。一味只追求财富与肆意挥霍财富，所宣泄的，都是对财富的强烈的占有欲。得不到的时候只想得到，得到了就要挥霍，却不愿让别人也得到，这是疯狂的私心在作崇。